金融消费者权益保护报告 (2021)

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择要

2020年是百年难遇的疫情暴發之年，“宅经济”與“無接触金融”成為年度關頭词，但同時也繁殖出一系列有损消费者权柄的违规事務，比方貸款過期催收、過量采集用户信息、绑缚贩卖保险等问题。特别的疫情情况，将金融营業全数線上化，加倍磨练各种平台機构的合规危害辦理能力。

值此3.15國际消费者权柄庇护日之际，零壹财经·零壹智库策動《金融消费者权柄庇护陈述（2021年）》及系列文章。陈述从金融消费者的举動特性、权柄庇护羁系政策、投诉范畴與金融機构惩罚环境、十大典范事務案例和挪動金融App存案等視角切入，分解金融消费者权柄庇护的近况與问题，并提出响應對策建议，以供業界参考。

本份陈述回首了2020年整年的重要金融侵权事務與投诉重點范畴，从中得出如下结论：

一是金融消费者触及数亿網民。截至2020年底，我國網民数目高达9.89亿，数字糊口加快了金融與场景之間的交融，用户享受便當化辦事的同時，也更易遭受信息泄漏、平台默许開通保险辦事等问题；

二是“强羁系”态势加快金融违规问题查处力度。面临范围巨大的金融消费者群體，我國金融羁系部分针對飞速成长的数字金融業态，严厉查处各种违规问题。最受存眷的是2020年11月实施的《中國人民银行金融消费者权柄庇护施行法子》，重點凸起3方面的羁系请求，即规范金融機构举動、庇护金融消费者信息、解决金融消费争议。别的，各地金融局與國務院等部委也接踵提出用户隐私庇护、互联網保险贩卖等细分范畴政策划定。但是，傳统金融機构與一批新兴的金融科技公司仍存在信息表露不完备、强迫搭售金融產物、违规采集App用户隐私等问题；

三是金融機构罚单與十大典范侵权事務激發存眷。按照零壹财经·零壹智库公布的“金融消费者权柄庇护十大典范事務”，场景金融爆雷、大数据薦股圈套、收集合作保险讹诈、過分营销等问题频發。同時，据零壹智库不彻底统计，2020年银保监會開出触及侵权问题的金融機构罚单，合计金额到达9600万元；

四是500+挪動金融App存案希望與信息泄漏隐患。据零壹智库监测，自2020年6月至2021年2月時代，中國互联網金融协汇合计颁布了6批金融App存案名单，涵盖548款存案经由過程的App。但是，仍有大量的银行、保险、消费金融公司和证券等市场主體App未介入進来，用户利用App進程中的信息泄漏隐患较大；

五是金融消费者权柄庇护的问题與建议。身处数字化期間，人们的数字金融素養尚存在必定盲區，特别是90後、00後年青人群與老年客群，亟待增强金融危害预警能力，切勿盲目信赖别人。面临犯警份子的长处引诱，比方疫情時代，指导告貸人参加“反催收同盟”、告貸不消還、借出小我信誉卡账户等套路，必要连结客观岑寂的應答立场。鉴于此，零壹智库建议在加强金融信息庇护意识、数字金融教诲、征信體系辦理與法令系统完美、線上金融营業的危害防备等方面，我國数亿的金融消费者理當偏重晋升自我庇护意识，谨防電信欺骗與各种新型数字讹诈举動。

出品｜零壹智库

作者｜李薇 王若曦 赵金龙 任万盛等

目次

1、金融消费者群體特性

（一）金融消费者在疫情時代的举動表示

（二）金融消费者區分于平凡網民的特性

（三）線上金融辦事的数字讹诈事務频發

2、金融消费者权柄庇护政策解读

（一）2020年金融消费者权柄庇护政策综述

（二）天下性规章轨制文件接踵公布

（三）处所羁系政策表現差别化特性

（四）其他金融科技细分范畴羁系政策

3、2020年金融消费者投诉数目與金融機构惩罚清點

（一）消费者應用投诉平台開展维权勾當

（二）银行業及保险機构消费投诉居高不下

（三）银行業金融機构被罚9600万元

（四）银保监點名傳递10多家機构

（五）典范惩罚案例解读與業界启迪

4、2020年金融消费者权柄庇护范畴十大典范事務

（一）强羁系成為贯串2020年整年關頭词

（二）场景金融频暴雷：房钱貸、预支费、招工醫美貸

（三）大数据薦股“算计”消费者，華讯投資27亿炒股圈套

（四）水點等收集合作平台“1元保险”涉讹诈

（五）陵犯消费者金融信息平安权，多家银行被罚

（六）陵犯消费者正當权柄，招联消费金融被银保监點名傳递

（八）“代辦署理退保”圈套

（九）互联網理财乱象：股票型基金與理财混着卖

（十）大数据杀熟被定性：滥用市场安排职位地方、施行不同待遇

5、500+挪動金融App存案與评测

（一）挪動金融App存案环境：548款App通關，银行占八成

（二）79款金融App被工信部傳递，触及10大问题

（三）零壹智库解读：50款金融App评测成果

6、金融消费者庇护的问题與建议

（一）金融消费者庇护的问题

（二）金融消费者庇护的详细建议

附件1 金融App存案名单

附件2 79款App被工信部及部属機构傳递陵犯用户权柄

1、金融消费者群體特性

（一）金融消费者在疫情時代的举動表示

2020年突發的新冠疫情，加速了我國数字经济與数字金融的成长步调，由此也催生出消费者数字金融素養的培養困难。特别的疫情情况，令人们的買卖举動几近全数變成線上化、無接触，這促使一批犯警份子谎称本身為金融立异的新兴機构，从而施行精准讹诈。零壹智库钻研發明，要想理清這种群體的举動表示，必要从金融消费者观點、用户群體范围與“Z世代”典范特性等3個角度切入，體系察看我國金融辦事的“待解之谜”。

1.金融消费者观點

對付金融消费者的界说，最先可追溯至2016年，央行公布的《中國人民银行金融消费者权柄庇护施行法子》（如下简称《施行法子》）。文件在第二条第二款划定：“本法子所称金融消费者是指采辦、利用金融機构供给的金融產物和辦事的天然人”。

2019年12月，央行再次公布了《中國人民银行金融消费者权柄庇护施行法子（收罗定見稿）》，（如下简称《收罗定見稿》），照旧持续了對付金融消费者的界说。

2.金融消费者的用户群體范围

按照CNNIC公布的《第47次中國互联收集成长状态统计陈述》，截至2020年12月末，我國網民范围為9.89亿，與2020年3月的9.04亿比拟，新增網民数目為0.85亿。同時，互联網普及率达70.4%，较2020年3月晋升5.9個百分點。

圖1：2013年12月-2020年12月我國網民人数與互联網普及率（单元：万人、%）

金融消费者傍邊的绝大大都属于網民群體，疫情不但使80後、90後乃至是00後，增强線上打點信貸、付出、理财等金融辦事的频率，也加快了中老年客群步入数字糊口，養成線上資金買卖来往的举動習气。鉴于此，经由過程察看日趋巨大的網民举動偏好與金融投诉争议的核心问题，金融機构可快速辨認陵犯消费者权柄的重點范畴。

3.“Z世代”典范特性

“Z世代”客群（指1995-2009年诞生的人群），是我國互联網線上消费的主力军，根基代表了線上金融辦事的主流人群。特别是95後群體，他们對付信貸、理财、挪動付出等金融產物，具有较高的好奇心與强烈的需求。特别是消费金融方面，作為身处校园或是刚走上事情岗亭的年青一代，他们享遭到科技前進、糊口充足的盈利，更偏向于超前消费。调研数据显示，95後的消费能力重要寄托信貸杠杆扩展，而浩繁的互联網平台，對付貸款审批與貸後催收的流程尺度良莠不齐，催生出一系列违规问题，進而陵犯金融消费者的正當权柄。

圖 2：95後人群更偏向分期消费的信貸举動習气

同時，這一春秋层的人群更突显独占的個性，“社交、圈子文化、樂趣”成為其打點金融辦事的典范举動特性。但是，他们對付金融的理解，尚处于發蒙與测验考试阶段，主如果基于小我樂趣偏好而打點。必要注重的是，這种年青人群亟待晋升消费者数字金融素養。他们是陪伴着互联網而發展起来的，對付各种線上平台的弄法十分認识，但广泛缺少金融危害辨認與果断能力。

面临着数字金融期間的多項變革和挑战，包含来历于营業、技能、数据、收集等危害叠加身分，年青客群在線上签订電子合同、買卖暗码验证、理解法令文本寄义、投資理财富品颠簸性、虚拟货泉買卖等方面，常常缺少需要的金融危害防备意识。今朝，人们处于“無科技不金融，無数据不金融”的期間布景下，愈来愈多的互联網长尾客户更需晋升金融專業素養，实時防备讹诈危害。

（二）金融消费者區分于平凡網民的特性

消费者凡是具备如下两個特性：第一，以糊口消费或非营利為目标；第二，消费客體為產物或辦事。而以Z世代客群為代表，则是具备為樂趣付费、“懒经济”與“宅文化”、偏心颜值與萌宠等六大特性。

表 1：Z世代客群的六大消费立场

相對付平凡網民而言，金融消费者目标性加倍明白，起首采辦金融產物的目标均是為了資產保值、获得长处、规避危害等（解除專职从事投資勾當的单元和小我）；其次，从買卖职位地方来看，金融產物買卖具备较强的專業性。

而互联網的普及，将金融辦事推向了公共消费者的眼球，却并無向所有消费者普及金融產物辦事所具备的專業性，這也是致使金融消费者权柄受损的重要缘由。

（三）線上金融辦事的数字讹诈事務频發

数字技能鞭策金融行業成长，但数字技能也為金融讹诈带来可乘之機，對金融科技平台的風控提出严重挑战。金融消费者一壁享受着数字金融带来的便利、快捷，同時還因為缺少需要的金融危害防备意识，而面對着来历于营業、技能、数据、收集等身分带来的叠加危害。

年青客群在举行線上操作時，将面临線上签订電子合同、上傳小我证件信息、人脸辨認或暗码验证買卖、投資理财富品、举行電子货泉買卖等一系列買卖流程，在便捷流程的流利操作中，常常轻易轻忽各項条目，而堕入收集假貸欺骗、账号被盗、子虚App引诱利用等讹诈事務當中。零壹智库钻研發明，要想理清数字金融辦事中数字讹诈事務触及的重要侵权范畴和特性，必要从数字金融观點、讹诈特性與数字金融讹诈典范事務等3個角度着手举行阐發。

1.数字金融產物观點

从傳统意义来看，金融產物是指資金融通進程中的各类载體，包含存款、保险、黄金、外汇、有價证券等。跟着我國数字化期間的成长，数字金融產物也随之發生。

数字金融產物是指经由過程互联網及信息技能手腕，與傳统金融辦事業态相连系的新一代金融辦事，重要涉登科三方付出、互联網保险、互联網理财、收集假貸、消费金融等。但是，数字金融并無扭转金融的本色和危害属性，而偏偏其处于数字化期間所具备的開放性和互動性，更易發生营業、技能、数据、收集等多重危害叠加。

2.数字金融讹诈的典范特性

数字金融讹诈，广泛具备專業化、财產化、高频化、联系關系化、场景化五個典范特性。

表 2：数字金融讹诈的典范特性阐發

3.数字金融讹诈的焦點问题

比拟于傳统金融辦事，数字金融辦事触及的范畴除傳统的银行、证券、保险之外，更多利用于互联網场景，是以叠加了营業、技能、数据、收集等危害。数字讹诈举動触及的范畴會加倍遍及，比方账号盗刷可能會涉登科三方付出、收集假貸、信誉卡盗刷等浩繁范畴，如下展示了数字金融讹诈的典范举動，以此作為举例阐明。

圖 3：数字金融讹诈的典范特性阐發

第三方付出、收集假貸、信誉卡盗刷问题

盗刷举動已不是一個新颖词，从以往的失贼致使的信誉卡被盗刷，成长至現在的手機银行信誉卡盗刷，或是小我信息从收集上被盗取，从而致使的盗刷举動。大数据期間的盗刷加倍體如今技能上對金融消费者小我信息的盗取。

盗取举動一方面表現為黑客不法入侵，经由過程引诱點击链接等举動盗取账号暗码等付出信息；另外一方面则是平常利用的App陵犯用户权柄，不法浏览隐私信息，但存在数据平安隐患问题若有Janus署名機制缝隙、未移除有危害的Webview體系暗藏接口缝隙、界面挟制平安、密钥硬编码缝隙、利用备份危害等，从而致使用户信息从第三方App泄漏。

金融產物绑缚搭售會员、保险

比年来，市场上各种告貸平台八門五花，标榜無典质、审核快、低息高额的小额貸款產物深受告貸人青睐。不外，便利快捷的同時，也有平台不竭被曝出在告貸中搭售保险、辦事费或會员等，举高告貸本钱。

在黑猫投诉中可以看到，多人在申请貸款時投诉安全普惠，在貸款流程中未告诉貸款中附加保险费和辦理费。

除此以外，有平台還存在充值會员才能提現的问题。以“開通會员”之名，行圈钱之实的举動，已成為多家平台玩家的共鸣。

以下载某假貸类App以後，被通知已具有“告貸資历”，接下来開通會员便可放款。而在付出會员费以後，發明既不克不及貸款，平台又不予退费处置。零壹智库经由過程收集收拾黑猫投诉平台的表露信息，發明提钱遊、省呗、小赢卡貸、禾诚分期等平台，以開通會员便可貸款為由，引诱會员举行充值，會员费从几十元到几百元不等。現实用户审核欠亨事後，還會進一步给其他貸款平台导流。

更有甚者，用户在偶然中签订了所谓的“免密付出”协定，點击权柄包即默许主動開通會员，且没法退還用度。

信息表露不明

信息表露问题，早在線下買卖中就家常便饭，不知情的消费分期、附加用度更是躲在了在線上買卖的“避風港”中。

2021年2月，線上教诲平台學霸君暴雷，多位家长在停課後，仍被请求向第三方金融機构缴纳膏火尾款。

教诲機谈判第三方金融機构的互助，采纳“分期貸”方法付费，俨然已是業内的“潜法则”。分期可行，但是消费者是不是知情成為關頭性的争议點。一旦教诲機构資金链呈現问题，家长们面對的，则极可能将是退费無門、乃至背上還款债務的运气。

在黑猫投诉平台的投诉内容和家长们供给的信息中，與學霸君互助的金融機构触及了河北幸福消费金融、中银消费金融、中信消费金融、海尔消费金融、91金融旗下的易可分、小恒钱包、TCL小貸金融等。据海尔消费金融官網表露，其與學霸君、安全勤學、51talk等多家教诲機构均有分期貸款互助。除學霸君外，中银消费金融也曾因翡翠教诲跑路、英孚教诲退费难等问题被投诉。

2020年7月，央視也曾集中暴光過量家培训機构存在引诱消费者貸款问题，英孚教诲、北大青鸟、仁和管帐等機构均在列。报导中提到，不少教诲培训機构贩卖职员在倾销課程時，都强烈举薦消费者经由過程貸款的方法付出膏火，乃至暗示“零收入的在校學生或待業职员也能够打點”。這些機构重要捉住了以在校學生為主的用户生理，他们收入少、又對進修抱有极大热忱，轻易被這种分期貸吸引。按照报导，北大青鸟事情职员称，學生貸款较多，80%的20岁以上年青人赞成采纳分期貸款。

當在線教诲由于疫情按下了“加快键”，几大頭部在線教诲機构開展“融資比赛”的同時，因為竞争剧烈、線上获客本钱不竭高企，也讓浩繁中小在線教诲機构的資金起頭垂危。耽误“教诲预支费”的周期，成為部門機构的“救命稻草”。但是與消费者签定协定時，仍應自動告诉实情，讓消费者本身做出果断。

冒充伪劣App误导消费

“真假App”胶葛在曩昔的几年明天将来渐频仍。

除银行外，也有很多消费金融App，如顿時、華夏、晋商消费金融等在官網及公家号中挂動身現有犯警份子以收集貸款為钓饵，并以冒用貸款平台之名引诱不明原形的大众注册申辦貸款，涉嫌冒用本公司名义對客户施行欺骗。

2、金融消费者权柄庇护政策解读

（一）2020年金融消费者权柄庇护政策综述

回首2020年，从出台“金融3.15”相干政策文件来看，羁系機构重點對線上線下的银行業、保险業和互联網直播等范畴，展開集中清算整理，确切保护金融消费者的财富平安权、知情权、自立選择权、公允買卖权、依法求偿权、受教诲权、受尊敬权、信息平安权等8大权力，致力于解决平台與金融消费者之間的“信息不合错误称”“信息不透明”困难。

國務院辦公厅娛樂城,、天下人大常委會、中國人民银行、银保监會、证监會等官方機构陸续出台了若干天下性规章轨制和处所性规章轨制，从多個方面临金融平台的必需性和制止性举動做出明白划定和限定。详细而言，各主管部分下發有關金融消费者权柄庇护的政策角度各类偏重：

银保监會。鼓動勉励平台創建和完美消费者权柄庇护有關的事情機制、稽核機制和监視機制，规范保险条目的表述方法和健全可回溯辦理轨制，完美售前售中售後的全流程辦事系统，明白银行業保险業消费投诉处置细则。

中國人民银行。直接环抱金融消费者权柄庇护的方方面面，规范银行和付出機构举動，提示消费者注重自我庇护意识，依法保护权柄。

國務院辦公厅。调解完美消费者权柄庇护事情部际联席集會轨制，鼓吹消费侵权等热門事務，展開普法勾當。

别的，分歧地域的处所金融监視辦理局和市人大常委會举行差别化监視辦理；同時，對人脸辨認、呆板進修模子技能、信息技能等金融科技细分范畴技能的利用举行完美和限定。

从规章轨制文件的内容来看，零壹智库發明，金融消费者权柄庇护政策具备三大特性：一是从平台本身動身，完美售前售中售後流程的稽核尺度，本源上低落危害；二是强化消费者危害防备意识，加大對消费者权柄庇护法令律例和政策的鼓吹普及力度，同時优化消费者投诉处置流程；三是設立外部的监視辦理機制，严禁滥用人脸辨認、信息技能等金融科技获得别人信息。

（二）天下性规章轨制文件接踵公布

2020年突發的新冠疫情，催生出“無接触式糊口”這一全新营業，很多機构将营業重心从線下转向線上，線上营業的平安性天然成為人们的存眷核心。為保障金融消费者正當权柄，各部分接踵公布了天下性的法令律例，政策集中于管束实體和互联網上的银行與保险营業，特别提示消费者要“擦亮雙眼”，防备線上金融直播营销的相干危害。

曩昔的一年，當局部分注意顶层設計，踊跃完美信息化羁系系统扶植。比方2020年11月实施的《中國人民银行金融消费者权柄庇护施行法子》（如下简称《法子》），作為最凸起的一項政策指引，激發業界遍及存眷。這項政策表現出央行庇护金融消费者权柄、冲击违法违规举動的刻意，从而驱動金融行業回归康健、可延续成长之路。

表 3：天下性金融消费者庇护相干规章轨制文件

文件中指出，重點羁系范畴在于规范金融機构举動、庇护金融消费者信息息争决金融消费争议等3個方面。此中，明白将未经消费者容许發送金融营销短信或私行调用客户資金、以回绝供给產物和辦事威胁获得消费者金融信息、没有落实消费者金融信息分类分级授权、打點信誉卡营業采集得来的小我信息未经容许用于倾销保险、鼓吹“保本無危害”理财富品、强迫搭售產物、私行扭转金融辦事内容、和没有全流程的消费者权柄庇护機制归為违规举動。

（三）处所羁系政策表現差别化特性

除天下范畴内实施的法令律例外，处所羁系部分也采纳举措，對持牌金融機构的設立前提、羁系指标、羁系范畴、责任分派等环節，做出明白划定，确切保障金融消费者的正當权柄。分歧地域的金融成长偏重點有所差别，是以处所羁系部分随機應變举行差别化辦理。

表 4：处所金融消费者庇护相干羁系政策文件

（四）其他金融科技细分范畴羁系政策

比年来，傳统金融機构與金融科技公司的互助日趋紧密亲密，在金融科技的加持下，傳统金融機构的营業打點效力大幅晋升，典范的功效表示體如今3個范畴——第一是收集平台功效拓展，第二是風控技能與建模體系不竭進级，第三是用户范围不竭扩展。但是，事物具备两面性。為规范互助鸿沟，防备金融科技相干危害，當局部分出台了一系列羁系政策，對人脸辨認、呆板進修模子技能、信息技能等金融科技的利用范畴和环節平安性，也做出明白划定，确切保障消费者权柄。

表 5：金融科技细分范畴羁系政策文件

3、2020年金融消费者投诉数目與金融機构惩罚清點

（一）消费者應用投诉平台開展维权勾當

在数字经济期間，数亿網民享受着金融科技带来的便捷性與更低的買卖本钱，但随之發生的陵犯金融消费者正當权柄问题也快速增加。借助互联網平台，網民的投诉方法也从線下举报變成線上平台反馈，踊跃保护本身的正當权柄。

按照新浪黑猫投诉平台表露的数据，截至2020年底，金融付出成為年度消费者投诉至多的行業，投诉量占比為30.97%。

圖 4：2020年消费者投诉至多的5個行業

近一两年以来，我娛樂城,國各种金融科技公司的注册挂号数目延续爬升，此中一部門機构处于羁系真空状况，难以实時發明其违规举動。特别是網貸平台激發的投資人没法归回資金问题，表露出“数字邊界”的信息不合错误称困局，由此發生了消费者的隐私泄漏與投資危害隐患。重新浪黑猫投诉平台数据来看，从2018年1月30日至2020年8月18日，在收到的760148件累计有用投诉中，排在前5位的别离是：

1）網貸投诉量合计468284件，占比為61.6%；2）信誉评估投诉量合计187888件，占比為24.72%；3）银行投诉量合计38322件，占比為5.04%；4）保险投诉量合计25452件，占比為3.35%；%）第三方付出投诉量合计23989件，占比為3.16%。

表6：2018年1月-2020年8月金融相干投诉数目统计

（二）银行業及保险機构消费投诉居高不下

《中國普惠金融指标阐發陈述（2019年）》显示，2019年，人民银行各级分支機构共接到金融消费者投诉63130笔，同比增加86.64%。投诉重要集中在付出结算辦理、银行卡、貸款、征信辦理等范畴，在全数投诉中的占比别离為33.15%、27.35%、5.84%、4.27%。别的，储备、人民币辦理、小我金融信息等同样成為金融消费者投诉的凸起范畴。

银保监會消费者权柄庇护局傳递的数据显示，2020年第三季度，银保监會及其派出機构接管并转送的银行業消费投诉85097件，环比增加26.5%。此中，触及國有大型贸易银行27278件，环比增加16.1%；股分制贸易银行37475件，环比增加30.6%；外資法人银行447件，环比增加19.8%；都會贸易银行（含民营银行）8471件，环比增加46.0%；屯子中小金融機构3418件，环比增加31.7%。

圖 5：2020年2季度-3季度银行業金融機构消费投诉环境（单元：件）

经由過程统计银保监會2019年-2020年的金融機构罚单数据變革，零壹智库發明下述2項最為凸起的特性：

1.信誉卡和貸款是投诉重灾區，投诉量环比大幅增加

2020年3季度，触及信誉卡营業投诉数目达48406件，环比增加43.5%，占投诉总量的56.9%；触及小我貸款营業投诉20219件，环比增加33.5%，占投诉总量的23.8%。比拟之下，理财类营業投诉4337件，环比削减59.1%。

2.保险機构投诉量环比增加，但增幅相對于较小

2019年，银保监會及其派出機构共接管触及保险公司的保险消费投诉量為93719件，同比增加5.95%，低于保费增速（12.17%）。尔後银保监會消费者权柄庇护局公布了《關于2020年第三季度保险消费投诉环境的傳递》，从表露数据来看，2020年第3季度，保险消费投诉量到达36754件，环比增加8.96%，此中触及财富保险公司16895件，环比增加4.29%；人身保险公司19859件,环比增加13.27%。

（三）银行業金融機构被罚9600万元

据零壹智库不彻底统计，2020年银保监會表露的行政惩罚中與陵犯消费者权柄相干的事務有270笔，罚没金额跨越9600万元。此中，触及银行的有44笔，罚没金额约為6800万元；触及保险機构的有226笔，罚没金额為2800万摆布。

从违法违规究竟来看，重要触及如下7种类型：

1．赐與投保人保险合同商定之外的长处；

2．坑骗投保人、被保险人；

3．假貸搭售保险產物；

4．误导/子虚鼓吹；

5．操纵职務之便强占客户資金；

6．容许非银行事情职员在業務網點介入保险贩卖；

7．违规倾销非本行刊行或代销的理财富品。

回首2020年整年的金融機构罚单，零壹智库發明，赐與投保人保险合同商定之外的长处成為重灾區，数目多达128笔，占比到达46.9%，详细情势包含经由過程在線抽奖方法向投保人赠予奖品、赐與保险费回扣、口頭许诺等。

圖 6：2020年银行業金融陵犯消费者权柄事由分类统计（单元：笔）

注：一笔行政惩罚可能包含多個事由，统计時按多個计较。

最惹人注重的是，从表露時候上来看，下半年较着多于上半年。此中，银保监會律例部在2020年12月5日表露了5张针對中國银行的罚单（“原油宝”事務），触及金额5230万元，最大单笔罚金5050万元。

圖 7：2020年银行業金融陵犯消费者权柄罚单数目和金额

（四）银保监點名傳递10多家機构

2020年，银保监會消费者权柄庇护局點名傳递了10多家金融機构陵犯消费者权柄举動的案例，触及主體类型包含保险公司、保险中介、贸易银行和消费金融公司。這些侵权举動多產生在2018-2019年，重要表示為坑骗投保人、误导贩卖和乱收费等方面，详细罚单触及的機构以下：

人保寿险。经河北、成都等6家電销中間贩卖的部門保单，存在與究竟不符的鼓吹等坑骗投保人的举動；经由過程付出宝平台贩卖的“100万自驾車分身险”產物，存在以不实鼓吹坑骗投保人的举動；经由過程付出宝平台贩卖的“妈妈樂少儿疾病住院险”產物，存在未按划定利用经存案保险费率的举動。

放心财险、轻松保掮客、津投掮客、保多多掮客。在鼓吹贩卖短時間康健险產物中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实鼓吹（現实是将首月保费均派至後期保费）,或首月多收保费等问题。

农業银行。代辦署理人保寿险保险营業，存在贩卖举動可回溯轨制履行不到位、可回溯根本辦理不到位、部門可回溯視频质检成果未反馈给保险公司等违背谨慎谋划法则的举動。

浦發银行。2018年9月，该行代辦署理贩卖的私募產物呈現延期兑付的问题，激發多起消费者投诉。2019年5月以来，中華财险包管保险投诉集中暴發。中國农業成长银行强迫搭售保险產物；农業银行分歧理收取市场调理價用度；浦發银行未供给本色性辦事而收取用度；大连银行收取用度與供给辦事不符；北京农商银行超公示尺度收取手续费；承平财险经由過程弥補协定更改存案条目，将保险金额缩减至原金额的2%。

中信银行。2020年3月，该行在未经客户本人授权的环境下，向第三方供给小我银行账户買卖明细，违反為存款人保密的原则，涉嫌违背《中華人民共和國贸易银行法》和银保监會關于小我信息庇护的羁系划定，被傳递并立案查询拜访。

招联消费金融。在相干鼓吹页面、营销话術中，未明白阐明展現利率為日利率、月利率仍是年利率，“超低利率”“0門坎申请”“全民均可借”“随借随還”“想還款可以提早還款”等鼓吹内容與現实环境不符，存在强调、误导环境。在结合貸款申请及貸後辦理中，招联消费金融未向结合貸客户供给有别于零丁放貸客户的分外本色性辦事，但收取了本金5%的辦事费。

（五）典范惩罚案例解读與業界启迪

中行原油宝事務

2020年4月，WTI原油期货5月合约代價急剧下跌，中國银行“原油宝”產物遭受穿仓，6万余户客户共计约40亿元的包管金全数丧失，還倒欠中行包管金跨越58亿元。中行在该產物多頭頭寸约有2.5万手摆布，按照估量，本次丧失总范围很多于90亿元。中行终极補偿方案為：1000万如下的小户拿到20%的包管金，1000万以上的大户自行承當全数包管金丧失，穿仓部門由中國银行承當。

银保监會于2020年5月中旬启動了對该事務的查询拜访，并于12月初向中國银行開出了5张罚单，對中國银行及其分支機构合计罚款5050万元。

该事務表露出中國银行產物辦理不规范、危害辦理不谨慎、内控辦理不健全、贩卖辦理分歧规等问题，也引發银行業反思小我账户買卖营業的危害辦理。2020年11月，贵金属市场代價颠簸加重，包含國有大行、股分制行等在内的近20家银行颁布發表暂停贵金属新開户。

富德生命人寿饥饿营销、搭售其他金融產物

2020年11月9日，山东银保监局颁布了對富德生命人寿临沂中支的立案查询拜访成果，此中與消费者权柄庇护相干的為：三处卖力人王某某主意、组织采辦、分發两套人民币怀念册赠予给客户，作為赐與客户的保险合同商定之外的长处；培训部對表里勤职员举行產物培训，利用的課件中存在以產物停售、限時限量举行饥饿营销，将保险產物與存单等其他金融產物混同，對國度政策举行不妥解读等误导性内容。。

培训质料居然也触及加害消费者正當权柄，属于不專業或州官放火，反應出支公司内部辦理不谨慎。

4、2020年金融消费者权柄庇护范畴十大典范事務

金融消费常常與小我财產痛痒相關，金融產物的專業性又使得消费者处于弱势當中。在数字期間，陵犯金融消费者正當权柄的举動越發泛滥且难以防范。下面将清點曩昔一年多以来（2020年1月至2021年3月9日）金融消费者权柄庇护范畴產生的十大典范事務，周全复盘哪些范畴的侵权问题最受热议。

表7：2020年金融消费者权柄庇护范畴十大事務

（一）强羁系成為贯串2020年整年關頭词

比年来，跟着科技與金融的交融成长，挪動付出、收集貸款、線上打車等已融入消费者的平常糊口。同時，與金融和消费有關的讹诈危害和数据平安问题也愈發凸起，小我金融信息泄漏、被假貸告白引诱消费、辦貸款被强迫搭售保险、代辦署理退保圈套等雷同金融消费圈套的环境屡屡產生，制订專門的法令律例，完美金融科技营業羁系系统，增强金融消费者权柄庇护，十分需要。

而2020年也简直可谓“强羁系举行時”。2020年2月，中國人民银行公布行業尺度《小我金融信息庇护技能规范》（JR/T 0171—2020），9月央行又正式公布了《中國人民银行金融消费者权柄庇护施行法子》（“《2020年施行法子》”），并于同年11月1日起实施。

相较于央行此前公布的《中國人民银行金融消费权柄庇护事情辦理法子（试行）》與《中國人民银行金融消费者权柄庇护施行法子》（“《2016年施行法子》”）两項规范性文件，《2020年施行法子》以中國人民银行令情势公布，在《2016年施行法子》的根本上升格為部分规章，晋升了庇护金融消费者权柄專門文件的法令效劳位阶，有益于進一步规范银行、付出機构的谋划举動。别的，對庇护小我信息平安阐扬首要感化的《小我信息庇护法》草案，已提请天下人大常委會审议。

值得一提的是，2019年12月尾，人民银行、银保监會、证监會和外汇局结合制订并公布《關于進一步规范金融营销鼓吹举動的通知》（如下简称《通知》），這項政策自2020年1月25日起实施。《通知》對現行相干法令、律例、规章及规范性文件中關于金融营销鼓吹举動划定举行了體系性梳理，對防备化解重大金融危害攻坚战使命分工關于金融营销鼓吹举動羁系相干请求做出详细摆設，并對银行業、保险業等金融细分行業营销鼓吹举動一般性特色钻研总结後提炼出同一性规范请求。

除上述法令律例/部分规章/规范性文件外，央行政策钻研還公布了一篇關于《大型互联網平台消费者金融信息庇护问题钻研》的文章。此中提到，大型互联網平台是我國信息技能立异的首要气力，也是信息和数据的關頭利用者，但現阶段，大型互联網平台消费者金融信息庇护整體状态不容樂观，特别是某些頭部互联網平台在格局条目、信息采集和利用、营销鼓吹方面存在一些问题和争议。

文章建议综合應用各类羁系手腕，实現穿透性羁系，催促大型互联網平台建立卖力任金融的理念。在鉴戒域外信息庇护立法與羁系履历的根本上，从我國現实動身，依法将大型互联網平台的金融营業周全纳入羁系，加强营業信息表露周全性和透明度，有用節制共债危害，不竭完美金融信誉信息根本举措措施扶植，严酷规范金融营销鼓吹举動，确切庇护金融消费者久远和底子长处。

（二）场景金融频暴雷：房钱貸、预支费、招工醫美貸

场景金融的本色，是将场景的買卖危害與金融的信誉危害叠加一块儿，就地景呈現買卖危害，极易激發信誉危害。對B端商户的風控，已成為今朝场景金融風控的關頭。

1.蛋壳暴雷，面子全無

2020年11月，很多平凡的年青人成為“蛋壳公寓當事人”。12月3日清晨，地址為中國广州，在收到蛋壳公寓房主收房的通知後，结業即赋閒的他點燃了房間，从18层一跃而下。背着房钱貸却還要另行租房的租客，出租了衡宇却充公到钱的房东，谁该為這“一地鸡毛”買单？

细数长租公寓的暴雷环境，已远超百家，触及到的租客、房东更因此百万计。据新華時评，2018年“鼎家公寓”暴雷至今，长租公寓已陸续“暴雷”跨越170家，“本钱盛宴”後的冷炙馂余几近全由房主和租客等自行消化。

而這次“暴雷”的蛋壳公寓，从美國上市的高光時刻到暴雷，只用了10個月的時候。回看蛋壳的成长進程，2018年頭得到了数十亿元融資，随後對房主和租客發挥“高收低租”“长收短付”的推销方法，敏捷扩展市场范围、提高本身估值，并于本年1月17日樂成登岸美國纽交所。上市暗地里的風谋利构、公司高管堪称赚得盆满钵满。而現在，企業資金链断裂，把租赁抵牾留给了房主和租客，各方為之“埋单”。

历经屡次發酵後，蛋壳事務租客的权柄庇护迎来起色。据新浪科技2020年12月18日报导，一名蛋壳租客暗示，與蛋壳打點解约以後，已可经由過程線上方法打點微众银行房钱貸的结清。按照微众银行的条目，该方案是将退租後蛋壳公居所欠租客的预支房钱，用于補偿租客在微众银行的貸款。如斯之下，租客的房钱貸就得以结清，然後由微众银行向蛋壳公寓举行催收。

2.优越教诲、學霸君接连暴雷，教培范畴“预支费與套路貸”之弊

回首2020年，教诲培训消费负面舆情跨越七成。北京阳光消费大数据钻研院结合消费者網公布的《2020年教诲培训消费舆情数据阐發》显示，全網共监测到2020年有關教诲培训消费舆情信息3847566条，此中，负面舆情信息2712138条，占比70.49%。下文提到的知名在線教诲平台优越教诲、學霸君等均包括在内。

2020年10月尾，谋划长达21年的老牌教诲機构优越教诲被爆停运，同時呈現學员没法退款等问题。据报导，仅北京校區就有上亿元應退膏火。一周後，知名英语培训品牌芝麻街英语也有門店颁布發表遏制業務。這些暴雷事務所遗留下来的最大问题，即是多量量的學员和教员無处讨要的预支款與薪資。

圖8：教诲培训场景的金融讹诈投诉问题

另据报导，2021年1月初，在線教诲平台“學霸君”變身“跑路君”，消费者“3千元膏火酿成了2万多元的分期貸”。据先容，消费者经由過程學霸君教员發来的链接举行付款，一向觉得把钱交给了學霸君，底子不晓得分期貸款的事。

别的，在“12315消费者维权投诉”微博超话可以看到，有消费者实名举报上海安全勤學成人英语“引诱分期”。据该举报信息称，“该機构引诱消费者課程可以分期，但却未告诉是一次性貸款高金额给他们本身機构的账户，操纵消费者小我名义貸款，钱咱们本人并無收到，完彻底全的套路貸，本人致電海尔消费金融，该機构称這是三方（即金融，安全勤學，我本人）协商赞成的，可是我本人其实不知情...”

在黑猫投诉上，也有消费者投诉安全勤學成人英语，投诉问题包含“退款问题，引诱消费，客服处置不妥，培训貸，涉骗，子虚鼓吹，霸王条目”等。该網页也显示，安全勤學成人英语复兴称“咱们已收到平台的转派，将尽快與消费者获得联结，请留心021-6033開首的座機来電，感谢”。

3.醫美行業大震動：数十個醫美分期欺骗团伙被端

醫美分期曾深受消费金融機构的器重，現在已酿成骗貸财產链重點投注的工具。2020年8月，北京警方颁布發表打掉了10余個“招工美容貸”欺骗团伙，共刑事拘留涉案嫌疑人123名，触及相干醫療機构包括北京奥斯卡醫療美容、艾菲醫療美容等9家。

這些欺骗团伙以高薪雇用名义勾引年青女性應聘，口试後便请求應聘者去指定醫美機构整容，用度可以经由過程貸款付出，并许诺公司會报销，但实在就是所谓的“套路貸”。雇用機构是以可以得到“50%乃至更高的提成”，整形竣事後，雇用機构就會消散，或将對方拉黑。

除此以外，醫美行業另有一些新的圈套和套路正在萌芽。据媒體报导，抖音、快手等短視频平台，今朝已成為醫美获客的一大渠道。很多用户投诉称，本身看到短視频上“15元祛痘”或免费體验的項目，“想體验一下，成果到店就被忽悠打點了一堆貸款”。

一邊是行業整理，另外一邊是巨擘的不竭测验考试。据报导，互联網醫美平台新氧已上線醫美分期辦事“氧分呗”，定位于“消费醫療 糊口美容分期”；美团糊口费分期“先消费，後分期還款”的消费貸款辦事，今朝已支撑醫美分期；對付安全好大夫来讲，以醫美和體检等線下辦事為代表的消费型醫療，已经是其四大营業線之一。

在行業整肃以後，醫美场景的機遇也许才真正到临。美团與德勤结合公布的《醫美市场趋向洞察陈述》显示，2020年，中國醫美市场估计會到达1975亿元的范围，固然因疫情增速下挫，但年复合增加率估计仍将跨越15%。

（三）大数据薦股“算计”消费者，華讯投資27亿炒股圈套

2021年頭，知名证券機构大连華讯投資股分有限公司（華讯投資，833924.OC）被查，涉案金额高达27亿元。

深圳龙岗警方2月28日動静称，龙岗警方近日突击查处大连華讯投資股分有限公司，對147名嫌疑人以涉嫌欺骗和子虚告白罪采纳刑事强迫辦法，此中包含董事长在内的12名公司高管被拘系。

3月1日，華讯投資通知布告称，2021年1月，深圳市公安局龙岗分局以涉嫌欺骗對公司举行立案查询拜访，今朝该案件仍处于侦查取证阶段。公司股票自2021年3月1日起停牌，估计将于3月15日前复牌。

和以往的薦股欺骗团伙分歧的是，華讯投資是一家经证监會核准的得到投顾派司的“正规军”。資料显示，華讯投資建立于2000年，是海内较早获得投顾派司的公司，2015年起頭在深圳运营，同年在新三板挂牌上市。企業财报显示，公司2020年上半年的投資参谋营業收入高达1.69亿元，同比增加28.5%。

披着“新三板上市公司”的外套，華讯投資却经由過程子虚鼓吹、隐瞒原形、许诺收益的方法，引诱投資人采辦“薦股套餐”，欺骗高额辦事费。

据央視报导，客岁3月，股民王密斯在阅读網页時看到“大连華讯投資”公司的告白，宣称可以避免费赠予三只“金股”。王密斯存眷後，被营業员拉進了该公司的一個薦股群。王密斯察看了一段時候，發明“名師”举薦的股票有一些确切會暴涨，群里的其他客户也常常發一些赚钱的圖片。再加之营業员信誓旦旦地许诺，只要缴纳辦事费，公司開辟的炒股软件“華讯股票App”就會帮忙其操纵大数据選股，一個月便可以赚到投本钱金1至3倍的利润。因而，王密斯付款28000元采辦了“華讯股票App”的VIP會员。

交钱以後，王密斯就被移出了薦股群，来由是将供给“一對一的辦事”。以後几周，王密斯随着“華讯股票”App的举薦買入卖出，却并未呈現“持续暴涨”的情景，而是一買就亏、阴跌不竭、深度套牢。王密斯接洽公司讨要说法未果，便向龙岗警方报警，并宣称要去证监會投诉。随即，公司便有职员接洽王密斯，為她打點了退款。但依照公司请求，必要王密斯删除所有與营業员的谈天记实，并向警方撤案。名師薦股、交钱入會等等這一番操作也引發了警方的注重。

警方初步伐查發明，收集上對大连華讯投資公司的投诉举报触目皆是。该公司的主营营業，就是兜销華讯股票App的會员，收取辦事费。该App最廉價的會员，一年要收取8800元辦事费，往上另有28000、39800、128000元分歧档位。按照贩卖额分歧，营業员可以或许从中拿到3%-10%的事迹提成。

而薦股群内除被新拉進的股民，大部門群友都是公司营業员饰演的會员，專門卖力在群内發送PS過的红利截圖或转账单，吹捧公司气力强，举薦的股票收益好。

為了避免引發警方及证监會的注重，公司乃至還采辦了專業的收集舆情监测辦事，并專門設有風控公關部分。當监测到有客户在網上公布针對公司的负面评论後，風控部分會第一時候接洽客户，磋商退费事宜，而退费的条件就是要删除所有谈天记实、删除收集负面谈吐、撤消向证监會的投诉、撤消报警等。

别的，经大量查询拜访取证事情，警方也把握了大连華讯投資公司涉嫌欺骗和子虚告白犯法的究竟。如该公司對外宣称“有85位專業钻研员，26位國度顶尖阐發師，公司员工80%以上都具备高档技能职称”。但公司近500名员工中绝大部門不具有证券投資咨询执業資历，初高中學历的更是不在少数。

今朝，据警方開端统计，该案受损者遍及天下，涉案金额高达27亿。為進一步查清周某富犯法团體涉嫌欺骗和子虚告白罪的犯法究竟，深圳龙岗警朴直在天下范畴内寻觅受害者，并征集案件線索。

（四）水點等收集合作平台“1元保险”涉讹诈

据报导，2020年10月，在各大投诉網站上，针對水點等收集合作或保险平台的投诉增长；多位用户称被“首月1元”的保险告白吸引，但采辦以後發明，每一個月被扣费“上百元”。投诉者们認為本身“上當了”。他们暗示，本身是被1元的优惠代價“骗”進来，却掉進了每個月扣费的圈套。

現实上，在聚投诉和黑猫投诉上，针對水點、轻松保等收集合作和保险平台此类举動的投诉，其实不少見。好比，在聚投诉上，2020年7-9月，针對水點保险商城的投诉為15条，此中4条都是有關“子虚鼓吹，主動扣款”的投诉。在黑猫投诉上，2020年7-9月，针對水點保险商城的投诉為30条，此中20条都是有關“子虚鼓吹，主動扣款”的投诉。

2021年3月8日，作者在黑猫投诉上搜刮“水點+一元”發明，仍有7条相干投诉；页面同時显示，水點合作已复兴部門用户将“回電处置”；仅搜刮“水點”两個字發明，今朝该平台被投诉仍跨越800条，投诉事由包括主動開通保险、歹意误导老年人消费、未续投遭受短信骚扰等多項问题。

圖 9：水點合作保险相干投诉问题

另外一家收集合作頭部平台互相宝也被用户投诉“稀里胡涂入會、無声無息扣费”。据半月谈2020年12月报导，家住北京的李密斯检察付出宝账单時偶然發明，其付出宝账户每一個月都有两笔数额不大的固定扣款，且扣款周期长达一年以上，扣款由頭是互相宝。李密斯其实不记得什麼時候入會互相宝，也从充公到過扣款的提示。

细心比拟账单後，李密斯還發明，互相宝主動扣款的数额每個月都在增长，较之一年前的每個月扣款，現在已靠近翻倍。别的，李密斯提出，互相宝此类高度雷同電子保单的收集合作項目在主页面没有较着的退出提示。

比年来，收集合作行業成长势頭很盛，数据显示，截至2019年底，收集合作平台参加成员已达1.5亿人次，平台主體触及阿里、美团、滴滴、新浪、baidu、苏宁等大型互联網公司和轻松团體、水點公司等。蚂蚁金服在《收集合作行業白皮书》中估计，2025年，收集合作人群有望到达4.5亿人。

行業飞速成长的同時，也表露出了一些问题和危害隐患，给行業和羁系带来了挑战。2020年9月，银保监會冲击不法金融勾當局撰文称，收集合作行業今朝处于“非持牌谋划”的状况，涉众危害不容轻忽。部門前置收费模式平台构成沉淀資金，存在跑路危害，若是处置不妥、辦理不到位還可能激發社會危害。文章提出，要把收集合作平台纳入羁系，尽快钻研准入尺度，实現持牌谋划和正當谋划。

别的，2021年两會時代，很多委员议案直指收集合作范畴。天下政协委员、對外经济商業大學國度對外開放钻研院钻研员孙洁在其议案中建议，将收集合作纳入银保监會羁系框架内；加速收集合作行業立法；尽快以立法情势肯定收集合作相干主體的权力义務和举動规范。

而對付互联網保险营業，2020年12月，银保监會公布施行了《互联網保险营業羁系法子》（简称《法子》）。《法子》强化了保险機构的主體责任，對从業职员展開互联網保险营销鼓吹举行了针對性的严酷划定。《法子》明白请求，从業职员應在保险機构授权范畴内展開互联網保险营销鼓吹，从業职员公布的营销鼓吹内容應由所属保险機构同一建造，从業职员應在营销鼓吹页面显著位置标明所属保险機构全称及小我姓名、执業证编号等信息。

（五）陵犯消费者金融信息平安权，多家银行被罚

2020年5月6日，闻名脱口秀演员池子（实名王越池）公布微博爆料，某银行上海虹口支行未获本人授权，将其小我账户流水提供應上海笑果文化傳媒有限公司，属于加害公民小我信息的违法举動。這一事務敏捷引爆舆论，也激發了公共對小我信息庇护的存眷。5月9日，银保监會消费者权柄庇护局公布傳递称對该事務启動立案查询拜访步伐，严酷依法依规举行查处。

進入2021年，中國人民银行颁布開年“1号罚单”，该银行再度“中招”。其因触及未按划定实行客户身份辨認义務等四項违规举動，被惩罚款2890万元。究竟上，该银行屡次违规受罚罚金高居業内前列。据中國基金报报导，自2018年以来，该银行已持续四年收到金额超2000万元的巨额罚单。

除该银行以外，2020年10月，央行點名6家金融分支機构陵犯消费者金融信息平安举動。通知布告称，人民银行相干分支機构依法對部門金融機构陵犯消费者金融信息平安举動立案查询拜访，并根据《中華人民共和國消费者权柄庇护法》等有關划定，别离對农業银行吉林市江北支行、中國银行石嘴山市分行、扶植银行德阳分行、扶植银行娄底分行、扶植银行东营分行、扶植银行建德支行及相干责任人予以告诫并处以罚款。

别的，本年3月4日，中國人民银行长沙中間支行消除口臭的藥,颁布1张罚单，剑指湖南东安屯子贸易银行及相干责任人。罚单显示，湖南东安农商行因不法利用小我金融信息、金融统计毛病、未经赞成盘问小我信誉陈述等违法违规究竟被做出告诫，并处69.5万元罚款。

比年来，一系列触及小我金融信息平安事務的呈現，各类不法采集、利用、公然乃至交易小我信息的违法举動時有產生。据挪動付出網公布的《中國小我金融信息庇护法律白皮书2020》不彻底统计，央行在2020年開出的行政惩罚罚单中，案由触及“小我金融信息”的共181张，涉罚金额合超1.8亿元人民币，惩罚工具包含银行、证券公司、付出機构、消费金融公司等。此中，银行都是涉罚“大户”。

（六）陵犯消费者正當权柄，招联消费金融被银保监點名傳递

2020年，在疫情的影响之下，消费金融市场在催收、利率、貸後資金流向等方面存在诸多分歧规乱象。

2020年10月22日，中國银保监會公布關于招联消费金融有限公司消费者权柄问题的傳递。据领會，這次為招联金融初次收到羁系傳递。

《傳递》指出，招联消费金融公司存在强调及误导鼓吹、未向客户供给本色性辦事而不妥收取用度、對互助商管控不力、催收辦理不到位等问题，违背了《國務院辦公厅關于增强金融消费者权柄庇护事情的引导定見》《消费金融公司试點辦理法子》等相干划定，陵犯了消费者的知情权、自立選择权和公允買卖权等权柄。《傳递》请求，银行保险機构要引發警示，严酷依照银保监會相干划定，在营销鼓吹、收费辦理、第三方管控、催收辦理等方面展開比照检視，依法合规展開谋划勾當，确切庇护消费者正當权柄。

针對银保监會公布的定見，招联金融暗示：招联金融高度器重消费者权柄庇护事情。對付這次羁系查抄中發明的问题，公司深度反思，第一時候建立專項整改事情小组，周全開启自查和整改事情。今朝招联金融已根基完成整改事情，其实不断将整改向深刻推動。

别的，2020年6月，锦程消费金融因貸後辦理不到位紧张违背谨慎谋划法则，被罚款40万元；9月，兴業消费金融因未尽貸款“三查”职责，违规發放不合适消费用处貸款，被泉州银保监分局处以50万元罚款的行政惩罚。

進入2021年，强羁系政策還在延续。1月13日，银保监會刊發《消费金融公司羁系评级法子（试行）》，拟對消费金融公司举行评级。可以预感的是，在将来至關长一段時代内，规范與鼓動勉励成长并重是行業羁系的主基调，“规范化”是消费金融公司必要延续存眷的重點。

零壹智库在《消费金融行業成长陈述2020》中指出，近几年我國消费市场成长敏捷，消费金融市场也水长船高，傳统金融機构的谋划方法和谋划理念在不竭產生變革，新兴的消费金融介入者寄托壮大的金融科技气力和巨大的客户根本深刻介入消费金融市场竞争。

但是巨擘簇拥所致，消费金融范畴頭部機构資本汇集，致使市场竞争日益剧烈；在各項新规出台後，消费金融公司資金可得性受限，資金本钱问题凸显，行業利差收窄；消费金融公司场景面對紧张的同质化危害產物和营業合规问题逐步表露出来，深入影响着消费金融市场的成长。

為了获客，各大信貸平台纷繁投放告白来吸引消费者假貸，此中不乏低俗、违规的告白。

2020年9月，360的貸款告白由于刷新大众的三观，致使全網报复。告白視频中，空姐和一名老农的對话不但毁三观，更是直接冲破了人们的品德底線。

視频中男人提着一挂猪肉對空姐说：“我必定會尽力，讓你過上好日子。”空姐听到後摇頭，坦言本身其实不在意面前的贫苦。空姐说到：“我有一個问题要问你，你在360借单上有几多额度？”成果男人其实不晓得360借单是甚麼，這讓空姐大惊失容，并厌弃地暗示，“你连360借单是甚麼都不晓得，咱们分歧适！”“每小我在360借单上都有属于本身的额度，你连360借单是甚麼都不晓得，拿甚麼给我今後啊？”最後，當空姐看到男人有了15万额度後，才勉為其难，承诺和男人继续在一块儿。”

奇葩的不止360，另有京东金融的假貸告白——农夫工假貸15万升甲等舱。

這则告白情形設定在飞機客舱内。“空姐！能開下窗户吗？”飞機上，一名农夫工向空姐乞助，他身旁的母亲面色惨白。听闻农夫工的哀求，前排的搭客發出了苛刻的讽刺，前来的空姐也只建议他举行升舱。农夫工看着手機余额面露难色，此時後排的一名西装革履的年老接過话頭，“升！升舱的钱我来出。”

但更戏剧性的是，他顿時拿過来农夫工的手機，举行了一系列操作。還给他時，其手機界面显示15万元的数字。西装男士诠释，“這是你在京东借单上的备用金，今後急用钱的時辰可以随用随取，别被那些没有礼貌的人笑话了。”最後，這条短視频告白的末端還過细的附上了告貸的現实操作流程。

上述两则怪诞的告白在火遍全網的同時，也遭到了大量網友的报复。在事務產生不久後，360和京东均下線視频告白，并發出报歉声明。除360、京东金融以外，另有度小满旗下“有钱花”、蚂蚁花呗等機构，或走“恶俗”線路，或打“温情牌”，也是颇多争议。在抖音、西瓜視频、快手、B站等App上，八門五花的假貸告白也层見叠出。

對付上述系列问题，羁系也经由過程立法、危害提醒等各类辦法规范消费者权柄庇护事情，指导年青人构成准确的消费观和假貸观。2020年11月2日羁系出台《收集小额貸款营業辦理暂行法子（收罗定見稿）》，提出催促谋划收集小额貸款营業的小额貸款公司增强谋划辦理，依法采集和利用客户信息，不得引诱告貸人過分欠债。

2020年12月尾，中國银保监會消费者权柄庇护局公布危害提醒提示泛博消费者：要建立理性消费观，公道利用假貸產物，選择正规機构、正规渠道获得金融辦事，警戒過分假貸营销暗地里暗藏的@危%3qyuD%害或圈%8lS27%套@。

（八）“代辦署理退保”圈套

2020疫情之下，一些不良团伙打着“全额退保”的幌子，声称可以帮忙消费者在肆意保险公司打點任何险种的全额退保。現实因此鼓動、引诱等手腕讓消费者拜托其代辦署理“全额退保”，堵截消费者與保险公司的接洽，再经由過程不法手腕迫使保险公司接管其全额退保的诉求，并从中获得高额手续费的举動，重要触及傳统寿险、康健险、包管保险等產物。

据安徽商报报导，2020年6月，广东省開平市人民法院审理裁决一块儿退保黑產加害公民小我信息犯法案件，嫌疑人與其犯法团伙在没有保险从業天資的环境下，不法窃取消费者参保信息，并自称是保险公司售後职员，引诱消费者打點减保、退保，并举薦保险產物，涉案金额超6000万元，同時，经查询拜访發明嫌疑人手中具有超千条客户信息，触及客户800余人。開平市人民法院以加害公民小我信息罪判处嫌疑人有期徒刑6個月，并惩罚金5000元。

据光亮網报导，常見的“代辦署理退保”伎俩包含：经由過程德律風、微信、收集等举行子虚鼓吹，宣称可以“無前提打點退保”或举行“保单進级”，部門犯警份子還會冒充羁系部分或保险公司事情职员举行子虚鼓吹；引诱消费者供给身份证、银行卡、保单、德律風号码等小我敏感信息，乃至请求消费者供给银行卡原件及取款暗码、请求消费者供给“担保人”；操纵消费者身份证信息打點新的德律風卡和银行卡，假冒消费者向保险公司申请變動保单的接洽德律風及银行卡信息等等；為消费者供给一份话術，请求消费者经由過程灌音录相等方法拐骗贩卖职员复兴，举行子虚取证；或在没有获得相干证实质料的环境下，经由過程手機软件捏造微信谈天记实、假造曲解保险機构存在违规的子虚究竟；谎称消费者所采辦的保险產物已有多名消费者投诉，保险公司存在讹诈举動，鼓動客户退保；阻拦消费者與羁系部分、保险公司沟通，试圖堵截消费者正常维权通道，从中欺骗客户付出高额用度。

针對“代辦署理退保”圈套，羁系部分屡次公布通知布告举行相干危害提醒。2020年4月9日，银保监會公布《關于防备“代辦署理退保”有關危害的提醒》，提示消费者警戒“代辦署理退保”的危害隐患，按照本身需求谨严打點退保。

9月18日，银保监會消保局、人民银行消保局重要卖力人在答记者问時提到，注重防备“代辦署理投诉”“代辦署理退保”举動酿成的二次侵权。10月，针對“代辦署理退保”举動，上海市消费者权柄庇护委员會、上海市保险同行公會再次重申，要警戒“代辦署理退保”的危害隐患，按照本身需求谨严打點退保，依法理性保护本身正當权柄不受陵犯。

（九）互联網理财乱象：股票型基金與理财混着卖

数字经济期間，互联網理财的快速成长已成為大势所趋。

比年来，受益于互联網在天下范畴内普及，互联網理财市场范围和用户范围都有了大幅增加。中國互联收集信息中間数据显示，截至2019年6月，我國采辦互联網理财富品的網民数目已到达 1.69 亿，占天下網民的19.9%。

2020年在新冠疫情的影响下，理财辦事的線上化趋向获得進一步强化。疫情時代，線下網點被迫封闭，使得傳统理财营業在產物贩卖、貸後辦理等方面都遭到了极大影响。央广網動静显示，截至2020年6月尾，與2019年末比拟，6家國有大行網點数目合计削减1343個。而互联網理财营業的無接触性等上風凸显，線上理财群體获得進一步扩展。

與此同時，陪伴着日趋增加的市场范围，互联網理财平台的乱象也愈来愈多。据广州日报报导，線下银行渠道買理财富品，可能被理财司理误导；可是，線上平台買理财富品，固然没有理财司理倾销，但也一样會被误导。有投資者陈華（假名）向记者吐槽，在互联網平台買理财富品，成果買成為了投資股票的高危害基金，還呈現吃亏。

陈華暗示，一向都有在付出宝買理财富品，都是選择首页举薦的稳健型產物，并且因為信赖付出宝，以是投資金额都不是几千几百元，而是十万以上地投資。上個月又買了19万的理财，一样也是在首页举薦理财富品中采辦的，買的是光大阳光對冲6個月持有夹杂c，显示近一年收益率為百分之五點几，不算很高，以是没有预期還會吃亏。可是頭几天點進去看，陈華發明了本金呈現吃亏，這才發明光大阳光對冲6個月持有夹杂c，現实是基金產物，并且仍是投資股票這类高危害范畴的基金。

雷同陈華遭受的投資者并不是個案。广州日报指出，除付出宝，今朝腾讯理财通、京东金融、陸金所等互联網平台，在贩卖理财富品中均存在分类不清、重营销微風险提醒的乱象。

（十）大数据杀熟被定性：滥用市场安排职位地方、施行不同待遇

前不久，“手機越贵，打車越贵”登上及時热搜。

据媒體报导，复旦大學孙金云傳授率领团队在天下多個都會完成“手機软件打車”的调研陈述，成果显示打車软件存在“大数据杀熟”征象。浩繁網友也称曾碰到過打車時，苹果手機显示代價高于非苹果手機代價的征象。

而在黑猫投诉上，關于美团、饿了麼等外卖App大数据杀熟的投诉也很是多，一样的商家、一样的菜品，一样的目标地，用户账号分歧，菜品代價和配送费居然也纷歧样。即即是在金融行業，也一样存在如许的“代價轻視”。

比年来，平台经济快速成长，大数据杀熟、刷好评隐差评使评價成果显現失真等陵犯消费者权柄的举動也愈来愈多。這些问题的暗地里，焦點是互联網平台對算法技能的利用。在平台看来，老會员属于存量用户，對平台已构成必定的品牌黏性和消费刚需，新會员则是必要撮合的增量用户，施行代價优惠有助于拓展市场份额。

2020年11月10日，市场羁系总局就《關于平台经济范畴的反垄断指南》收罗定見，该指南已于本年2月7日正式印發。反垄断指南初次明白拟将“大数据杀熟”界说為滥用市场安排职位地方、施行不同待遇。

《反垄断指南》提出，具备市场安排职位地方的平台经济范畴谋划者，無合法@来%93Z1Q%由對買%NMp79%卖@前提不异的買卖相對于人，基于大数据和算法，按照買卖相對于人的付出能力、消费偏好、利用習气等，履行差别性買卖代價或其他買卖前提，或對新老買卖相對于人履行差别性買卖代價或其他買卖前提，属于施行不同待遇，解除、限定市场竞争。

《反垄断指南》還明白指出，在消费者端，除信誉状态，其他诸如買卖汗青、個别偏好、消费習气等方面存在的差别不得作為平台施行不同订價的捏词。

5、500+挪動金融App存案與评测

（一）挪動金融App存案环境：548款App通關，银行占八成

為了规范金融機谈判金融科技公司采集、利用小我金融信息举動，中國人民银行于2019年9月公布了《挪動金融客户端利用软件平安辦理规范》，请求银行業金融機构、证券公司、基金公司、期货公司、私募投資基金辦理機构、保险公司、非银行付出機构，从資金平安、信息庇护等方面展開外部评测，由中國互联網金融协會卖力金融App实名存案、危害监测等事情。

在《挪動金融客户端利用软件平安辦理规范》中，针對小我金融信息，央行从采集、利用、分享、存储、编削举行了明白规范：

1）金融機构在操纵App采集小我信息時，必需昭示目标、方法和范畴；不得以默许、绑缚、遏制安装利用等手腕變强逼迫用户授权；2）不得采集與其金融辦事無關的小我金融信息；應采纳数据加密、拜候節制、署名認证等辦法，避免小我金融信息被不法盗取、泄漏或窜改；3）在App被卸载後不得保存小我金融信息，不得泄漏、不法出售或不法向别人供给小我金融信息。

在此以後的2年内，很多金融相干機构踊跃整改自動介入App存案。

零壹智库统计發明，从2020年6月至2021年2月，中國互联網金融协會前後公布了6批挪動金融App存案名单，合计有202家公司、548款App经由過程存案。（详细名单拜見附件1）

表 8：互联網金融协會6批金融App存案环境

除央行请求的金融機构之外，一些金融科技公司也介入存案申请，比方京东科技（京东金融App）、携程小额貸款（携程金融App）、360数科（360借单App）等。总體来看，银行是数目至多、也是最踊跃的金融機构，累计有158家银行介入了存案，占公司总数的78%，有436款App经由過程了存案，占App总数的80%。

虽然存案App数目已冲破500款，但依然有大量的金融機构未介入進来，比方：银行条線的中原银行、上海银行、網商银行等；保险条線的中國人保、中國人寿、承平洋保险等；消费金融条線的尚诚消金、海尔消金等；而证券和期货行業均未有公司介入。

表9：各种金融機构App存案环境

1.202家银行介入存案，城商行、农商行、民营银行介入度有待提高

从存案环境来看，银行一向在踊跃介入央行倡议的金融App存案，截至2021年2月，已有158家银行介入并经由過程了存案申请。

這些银行包含6家國有大型银行、8家股分制贸易银行、30家都會贸易银行、89家村镇银行、13家屯子贸易银行、6家屯子信誉社、4家民营银行和2家外資法人银行。

表10：手機银行App存案环境

在首批存案名单中，已有19家银行介入存案，占存案公司总数的58%。从App类型来看，重要以小我银行App和信誉卡App為主。

以後的存案事情中，不竭有新的银行介入，占比不竭增长。在第6批名单中，有52家银行介入存案，占比公司总数的95%。而且，企業银行App、直销银行App、收银东西App、托管银行App等也呈現在存案名单中，小我银行App仍然是重要存案主體。

虽然从范围上来看，银行的介入度最高。可是从银行業总體范围来看，截止今朝仍然有多量银行未介入存案事情。比方：

股分制贸易银行有3家未介入存案，别离是中原银行、渤海银行和恒丰银行；都會贸易银行有76家未介入存案，占比為56%，比方晋商银行、上海银行、长沙银行等；民营银行有13家未介入存案，占比為68%，比方金城银行、網商银行、中關村银行等；屯子贸易银行、屯子信誉社和村镇银行合计有3798家未介入存案，占比到达96%。

除此以外，我國41家外資法人银行，仅3家银行介入了存案，别离是东亚银行、恒丰银行和汇丰银行。

一些银行之以是未介入存案，有一部門缘由是并無開辟本身手機银行App，也就無需举行存案。

2.保险行業仅13家公司介入存案，介入度不跨越7%

截至2021年2月，在保险行業當中，有13家公司介入App存案，App数目合计28款。此中，有4家公司归属于安全团體，合计存案10款App。

圖10：安全团體旗下的10款保险类App存案挂号环境

按照银保监會網站盘问，我國產险和人身险公司合计178家。而介入存案的保险公司有12家，占比不足7%。有多量保险公司未能踊跃介入金融App存案事情，比方中國人保、中國人寿、承平洋保险、泰康保险等保险公司也均未呈現在存案名单中。

在2020年，零壹财经對12款保险公司App举行评测，過半的公司广泛存在强迫赞成隐私政策、投诉举报渠道不健全、暗码存在平安危害、小我信息存在泄漏危害等问题。

3.9家消费金融公司介入存案，介入度不跨越40%

零壹智库监测發明，截至2021年3月初，我國已開業建立的消费金融公司合计為28家，此中25家上線了金融App產物，未上線App的3家公司别离是小米消金、中信消金和苏银凯基消金。

圖 11：消费金融公司的9款App存案挂号环境

在25家已上線App的消费金融公司當中，唯一9家機构介入存案，详细包含招联消金、顿時消金、兴業消金、華夏消金、中邮消金、盛银消金、蒙商消金（公司名称改名為蒙商消金，App名称仍沿用包银消金）和安全消金等8家经由過程存案的機构，同時另有长银58消金今朝在拟存案名单中；罢了上線App、未举行存案的残剩16家消费金融公司，别离是捷信消金、中银消金、杭银消金、尚诚消金、长银消金、海尔消金、湖北消金、哈银消金等。

4.33家付出及金融科技公司介入存案，微信、付出宝、京东金融均已经由過程

除银行App外，付出和金融科技（含信貸）类也是存案数目至多的一类App。在中國互联網金融协會颁布的6批存案名单和2批拟存案名单中，有33家公司呈現在此中，App数目合计92件。此中，微信、付出宝、京东金融等App均经由過程了存案。

圖 12：付出及金融科技公司的部門App存案挂号环境

跟着我國羁系部分日趋注意小我信息庇护，介入App存案的公司也逐步增长。虽然依照央行请求，证券公司、基金公司和期货公司均在存案范畴内，但在中國互联網金融协會的公然信息中，未有任何一家证券公司和期货公司介入，基金行業也唯一2家公司介入。

若何强化金融市场對小我信息的庇护，除羁系层强化羁系力度，同時也必要金融機构踊跃自動介入，在两邊配合保护下，才能有用提高金融行業危害监测能力，营建平安靠得住的投融資情况。

（二）79款金融App被工信部傳递，触及10大问题

跟着金融消费举動的不竭線上化，很多陵犯小我消费者正當权柄的举動都產生在金融App中，包含小我信息平安、小我隐私和账户权限等方面问题。

曩昔几年，工信部出台多項规范性文件，對各种App举行检测并對陵犯用户正當权柄的违规App举行傳递和下架等处置。零壹智库的统计显示，从2020年頭至2021年3月，工信部及其部属部分累计傳递了1500多款App存在陵犯用户权柄举動，此中有79款為金融App。這些金融App包括了银行、保险、证券、基金、付出、消费金融、投資理财、信貸等多种类型。

从运营公司类型来看，既有银行、保险、证券、基金一类的金融機构，比方交通银行（買单吧App）、广东农信（广东农信App）、微众银行（小鹅费钱App）、中邮消费金融（中邮钱包App）、安全保险（安全金管家App）、富德生命人寿（E動生命App）、富途证券（富途牛牛App）、第一創業证券（一創智富通App）、中原基金（中原基金管家App）、金斧子基金贩卖（金斧子基金App）和展恒基金贩卖（展恒基金）等。

也有消费者常見的金融科技公司，比方小赢科技（摇钱花App）、分期樂收集科技（分期樂App）、嘉联付出（立刷App）、移卡科技（樂刷商務版App）、万达普惠收集小貸（万达普惠App）、小花互联網金融（小费钱包App）、财產趋向（灵通信App）、顺丰金融（顺丰金融App）、玖富数科（悟空优選App）和飞貸金融科技（飞貸App）等。

這些金融APP存在如下问题：1）未阐明采集利用小我信息的目标、类型、方法；2）违规采集小我信息；3）超范畴采集小我信息；4）账号刊出难；5）未供给删除、改正或投诉举报的功效或渠道；6）许诺時限跨越15個事情日或未许诺時效；7）隐私政策难以拜候；8）以默许方法赞成隐私政策；9）频仍索权；10）强迫用户利用定向推送功效等。

此中，“未阐明采集利用小我信息的目标、类型、方法”，“违规采集小我信息”，“违背需要原则采集小我信息”和“账号刊出难”呈現频率最高。

1.未阐明采集利用小我信息的目标、类型、方法

有跨越一半的金融App在隐私政策傍邊未一一列出App(包含拜托的第三方或嵌入的第三方代码、插件)采集利用小我信息的目标、方法、范畴等。

常見的环境有：在隐私政策傍邊，利用归纳综合性描写或不完备列觉采集小我信息的功效、目标、类型、范畴等。比方利用“等、比方”等方法不完备罗列。一些公司经由過程這类方法，隐瞒本身存在超范畴采集小我信息的举動。

在工信部傳递的79家金融App傍邊，中邮消费金融（中邮钱包App）、顺丰金融（顺丰金融App）、广州银行（广州银行App）等43家公司均存在這些问题。

2.违规采集小我信息

在工信部傳递的名单中显示，通付宝（通付宝App）存在“初次開启App，未赞成隐私政策前举動监控發明获得GET_TASK检索了利用步伐、Android ID、MAC地點、IMEI、IMSI等用户信息”。

在《中華人民共和國收集平安法》第四章收集信息平安第四十一条“收集运营者采集、利用小我信息，理當遵守正當、合法、需要的原则，公然采集、利用法则，昭示采集、利用信息的目标、方法和范畴，并经被采集者赞成”

不言而喻，该举動在未颠末用户赞成，直接采集小我信息，彻底违反了《中華人民共和國收集平安法》。

存在该问题的另有东莞银行（东莞银行App）、万达普惠（万达普惠App）、前海迅智（股票牛App）等。

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